Я знаю, що моя робота буде звільнена в кінці березня 2023 року. Я отримаю вихідну допомогу протягом майже року. Я розумію, що не зможу зробити відрахування 401 (okay) з моєї вихідної допомоги, коли я припишу роботу. Через моє звільнення та мій наявний грошовий потік я міг би спокійно зробити повний внесок у розмірі 22 500 доларів США до свого 401(okay) до кінця березня.
Моя компанія сплачує мої внески лише до 6% від зарплати, тому немає жодної відповідної додаткової пільги для внеску в ліміт IRS. Я вважаю, що пошук нової роботи може зайняти деякий час, тому я прагну максимально збільшити свій внесок.
Чи вважається моя компенсація доходом у межах лімітів доходу IRS щодо внесків Roth IRA? Якщо мій дохід нижчий за пороговий рівень, чи є якісь обставини, за яких було б вигідніше зробити менший внесок у мій 401(okay) і внести щось до Roth IRA?
Що, якщо я внесу 22 500 доларів до закінчення моєї попередньої роботи, а потім влаштуюся на іншу роботу до кінця року? Чи можна зробити внесок на новий рахунок 401(okay) для додаткової кореспонденції?
Стратегія припинення
Шановний Strategic,
Мені прикро чути про вашу неминучу відставку. На жаль, рожевий колір у деяких секторах зменшується, оскільки побоювання рецесії затьмарюють горизонт. Багато працівників технологічної індустрії знають це дуже добре. IBMIBM,
Lam Analysis Corp. LRCX,
і SAP SAP,
це лише деякі з останніх великих компаній, які скорочують персонал.
З іншого боку, Податковий кодекс пропонує вибір щодо того, де витрачати та заощаджувати гроші серед цих макроекономічних знаків запитання. Але це не обов’язково просте завдання, особливо зараз. «Ви намагаєтеся приймати рішення в умовах невизначеності, а це важко», — сказав Ерік Бронненкант, керівник податкового відділу Betterment, консалтингової компанії з робототехніки.
Відправною точкою є ліміт внеску 401 (okay) у 2023 році, який досягає 22 500 доларів США. Внески на відновлення дають додаткові 7500 доларів для працівників старше 50 років. Крім того, є обмеження доходу для вкладення грошей у Roth IRAs, які фінансуються за рахунок грошей після сплати податків. Згідно з правилами IRS, окремим особам потрібно заробляти менше 153 000 доларів, а парам, які подають спільну декларацію, потрібно заробляти 228 000 доларів, щоб зробити будь-який внесок на ці рахунки.
Федеральна податкова служба розглядає компенсацію як додаткову заробітну плату та підлягає оподаткуванню прибутковим податком і податком із заробітної плати. «Взагалі кажучи, вихідна допомога враховується в обмеженнях доходу Roth IRA, — сказав Нілай Ганді, старший консультант Vanguard, — якщо вихідна допомога спеціально не виключена роботодавцем, і працівник повинен запитати роботодавця, чи буде вона вважатися оподатковуваним доходом чи ні. ”.
Навіть якщо зарплата плюс вихідна допомога виключає вас із боротьби за прямі внески Roth IRA, Бронненкант зауважив, що у вас все ще може бути потенційний варіант «чорного ходу» перетворення Roth IRA, незважаючи на ваш дохід.
Ви запитуєте, скільки ви можете інвестувати в новий план 401(okay), якщо ви вже вичерпали внески поточного роботодавця. Відповідь: 0 доларів США, сказав Бронненкант, тому що IRS не дозволить людям додавати більше грошей до нового плану, коли вони досягли максимального ліміту річних внесків в іншому місці. «Примітно, що внески роботодавців не об’єднуються», – сказав він.
Ніщо не завадить новому роботодавцю робити власні внески 2023 року на ваш новий рахунок 401(okay), навіть якщо ви не можете додати більше протягом року, сказав Ганді.
Про це варто запитати потенційних роботодавців, сказав Ганді. «Ось чому правила плану тут такі важливі. Правила плану регулюватимуть, які внески будуть робити працівники і що також робитиме роботодавець», – сказав він. Тут є більше правил щодо інвестиційного оглядача MarketWatch Бет Пінскер.
Тоді ось ваше запитання, чи є сценарії, коли було б корисніше вкласти менше грошей у ваш поточний 401(okay) і більше прямих внесків у Roth IRA. Ви, хлопці це може внесіть загальну суму 22 500 доларів у свій 401(okay), але хочете знати, чи це так ми повинні.
««Вливання додаткових коштів у Roth IRA може стати способом створення джерела готівки, яке служитиме як пенсійним рахунком, так і ощадним фондом».»
Утримування 401(okay) внесків може дати вам шанс отримати більше грошей роботодавця на новому рахунку, сказав Бронненкант. Це припускає, що нова робота прийде цього року (і я на це сподіваюся). «Цей сценарій вимагає від вас бачення майбутнього, якого ви можете не мати сьогодні», — зазначив він.
Більше інвестування в Roth IRA може стати способом створення джерела готівки, яке служитиме як пенсійним рахунком, так і фондом заощаджень на випадок потенційного шторму.
«Внески можуть виплачуватися без податків і штрафів у будь-який час, тож вони можуть служити фондом надзвичайних ситуацій, поки вони також ростуть», — сказав Ганді.
Якщо зняття коштів перевищують внески, податки та штрафи можуть бути стягнені з особи молодше 59 з половиною років, зазначає Vanguard. За його словами, у традиційних IRA податки та штрафи застосовуються до зняття коштів до 59 1/2 років.
Серед численних економічних прогнозів на 2023 рік Vanguard передбачає 90% ймовірність рецесії в Сполучених Штатах. Але це, ймовірно, буде частиною всесвітньої рецесії, яка буде «скромною», за словами головного світового економіста гіганта з управління активами.
За словами Ганді, ці екстрені гроші можуть мати «велике значення», якщо мине деякий час, перш ніж з’явиться наступна робота.
Якою буде економіка та ринок праці в березні? Чи буває плавна, навіть плавна посадка? Майбутня рецесія? Ми всі хотіли б бути більш певними. «Ви приймаєте найкраще можливе рішення, маючи інформацію, яку знаєте на той момент», — сказав Бронненкант.
Маєте питання щодо податків? Напишіть мені на адресу: akeshner@marketwatch.com
Дякую, що прочитали. Я хочу допомогти вам ширше подумати про проблеми, які впливають на ваші податки. Я не пропоную поради щодо оподаткування, а лише спробу побачити, що вир податкових правил та економічних умов може означати для вашого гаманця.
Я тут для читача, який смиряється зі своїми податками. Ви не дуже любите податки, я розумію. Колись я був тим хлопцем. Якщо говорити на жаргоні, уявіть свої податки як лабіринт із грошима в кінці. Або пастка, яку потрібно уникнути.