Не забудьте свій старий 401(ok), якщо ви звільнитеся або вас звільнять

Зображення людей | Запас | Getty Pictures

Незалежно від того, залишаєте ви роботу за власним бажанням чи ні, не забувайте про свій план 401(ok).

Оскільки працівники продовжують швидко залишати свої робочі місця, а деякі компанії починають звільняти, зокрема Amazon, Salesforce і Goldman Sachs, існує велика ймовірність того, що деякі працівники, які звільняються, залишать спонсорований роботодавцем пенсійний план.

Хоча не всі мають пенсійний план 401(ok) або подібний на своєму робочому місці, ті, хто має, можуть захотіти знати, що відбувається з їхнім рахунком, коли вони залишають роботу, і які у них є варіанти — і ні.

У вас є три основні варіанти старого 401(ok)

Загалом, у вас є кілька варіантів для вашого старого 401(ok). можливо, ти зможеш Залиште його там, де воно є, помістіть його у свій новий робочий план чи індивідуальний пенсійний рахунок, або вилучіть його, хоча експерти загалом застерігають від третього кроку.

Зняття готівки «є найменш бажаним варіантом», сказав Ерік Амзалаг, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та власник Peak Monetary Planning у Канога Парк, Каліфорнія.

Більше від особистих фінансів:
Державні програми IRA продовжують розвиватися
За даними IRS, податковий сезон розпочнеться 23 січня
Надмірна залежність від інвестування може коштувати дорого

Для початку, сказав він, ви заплатите податки з розповсюдження — якщо це не гроші після сплати податків, які ви вкладаєте в Roth 401(ok). За кількома винятками, ви зазвичай також сплачуєте податковий штраф у розмірі 10%, якщо вам менше 59 1/2, саме тоді можна розпочати зняття коштів із 401(ok)s та інших пенсійних рахунків.

«Якщо розмір рахунку великий, це може поставити особу під високу податкову категорію, що призведе до оподаткування коштів за вищою та невигідною ставкою», — сказав Амзалаг.

Відстежуйте гроші, залишені в 401(ok) колишнього роботодавця

Можливо, найпростіше, що ви можете зробити, це залишити свої пенсійні заощадження в плані вашого колишнього роботодавця, якщо це дозволено. Звичайно, ви більше не можете робити внески в план. Ви також не зможете отримати позику з цього рахунку, як коли б ви були активним працівником 401(ok).

Однак, хоча це може бути найпростішим безпосереднім вибором, якщо він доступний, це може призвести до додаткової роботи в майбутньому.

Загалом, знайти старі облікові записи 401(ok) може бути складно, якщо ви втратите їх слід. У той час як законодавство Конгресу, відоме як Safe 2.0, прийняте в грудні, містить положення про пенсійний рахунок “загублених знахідок”, Міністерство праці має два роки, щоб створити його. Кілька великих менеджерів плану 401(ok) – Constancy Investments, Vanguard Group і Alight Options – також об’єдналися, щоб запропонувати власні втрачені знахідки.

Також майте на увазі, що якщо ваш обліковий запис досить малий, ви, можливо, не зможете зберегти його у свого колишнього роботодавця, навіть якщо захочете.

Якщо баланс становить від 1000 до 5000 доларів США, ваш колишній роботодавець може перерахувати суму в IRA. (Safe 2.0 змінив цю верхню межу до 7000 доларів США, що діє для розповсюджень після 2023 року.)

Якщо баланс становить менше 1000 доларів США, план може скасувати вас, що може призвести до стягнення податків і штрафу за дострокове зняття.

Подумайте про перехід на новий план роботи або IRA

Іншим варіантом є переведення балансу в інший кваліфікаційний пенсійний план, такий як 401 (ok) у вашого нового роботодавця, припускаючи, що план це дозволяє.

«Головною перевагою цього варіанту є консолідація ваших рахунків і менше відстеження», — сказав CFP Джастін Руччі, консультант Warren Road Wealth Advisors у Тастіні, Каліфорнія.

Ви також можете перевести його в IRA, що дасть вам більше можливостей для інвестування, але це також може супроводжуватися вищими комісіями, що може підірвати ваше гніздо.

Майте на увазі, що якщо у вас є Roth 401(ok), його можна перенести лише на інший обліковий запис Roth. Цей тип 401(ok) та IRA передбачає внески після сплати податків, що означає, що ви не отримуєте податкових пільг наперед, як це відбувається з традиційними планами 401(ok) та IRA.

Однак гроші Roth зростають без оподаткування та не оподатковуються, коли ви робите кваліфіковані зняття в майбутньому.

Остерігайтеся 401(ok) «Витрати на вихід»

Незалежно від того, що ви вирішите робити зі своїм старим пенсійним рахунком на роботі, пам’ятайте про деякі потенційні «витрати на вихід», пов’язані з ним.

Наприклад, будь-які гроші, які ви вкладаєте у свій 401(ok), завжди залишаються вашими, цього не можна сказати про внески роботодавця.

Терміни отримання коштів – період часу, який ви маєте залишатися в компанії, щоб відповідні внески стали вашими на 100% – коливаються від негайного до шести років. Будь-які неінвестовані суми зазвичай втрачаються, коли ви залишаєте компанію.

Крім того, якщо ви взяли позику зі свого 401(ok) і не повернули її, коли залишили компанію, існує велика ймовірність того, що ваш план вимагає від вас швидко погасити залишок. В іншому випадку баланс вашого рахунку буде зменшено на суму заборгованості, що називається «заліком позики», і вважатиметься розподілом.

Простіше кажучи, якщо ви не зможете знайти таку суму та покласти її на відповідний пенсійний рахунок до кінцевого терміну подання податкової декларації наступного року, це вважається розподілом, який може оподатковуватись. І, якщо вам менше 59 1/2 на момент звільнення з роботи, ви можете заплатити 10% штрафу за дострокове звільнення.

За даними Vanguard, близько третини планів роботодавців дозволяють колишнім працівникам продовжувати виплачувати кредит після того, як вони покинуть компанію. Тому варто перевірити політику вашого плану.

Можуть бути причини уникати продовження IRA

Варто поговорити з фінансовим консультантом перед тим, як перенести свій старий 401(ok). На додаток до портфельних міркувань, таких як варіанти інвестування та комісії, можуть бути наслідки планування.

Наприклад, є щось під назвою «Правило 55»: якщо ви залишите роботу в день свого 55-річчя або після нього, ви можете отримати розподіл без штрафів із поточного 401(ok). Якщо ви переведете гроші в IRA, ви, як правило, втратите можливість використовувати гроші до 59 1/2 років без сплати штрафу.

Крім того, якщо ви є дружиною чи дружиною особи, яка планує перевести свій баланс 401 (ok) в IRA, пам’ятайте, що ви втратите право бути єдиним спадкоємцем цих грошей. Згідно з робочим планом, бенефіціаром маєте бути ви, чоловік/дружина, якщо ви не підписуєте угоду, яка дозволяє іншим особам.

Після того, як гроші надходять у IRA, власник рахунку може назвати будь-кого бенефіціаром без згоди подружжя.

Leave a Comment